퇴직연금 수익률 디폴트 옵션 제대로 통해 101% 그중 상위 60% 가 주식
오늘은 만기도래가 오는 퇴직연금 상품에 어떠한 식으로 디폴트옵션사전지정운용이 적용되는지 조사해 보도록 하겠습니다. 기존의 퇴직연금은 회사부담금, 성과급 등 자금유형별로 운용지시를 하는 것이 가능했습니다. 하지만 사전지정운용제도에서는 자금유형별로 다르게 투자하는 것이 불가능합니다. 즉 어떤 자금이든 납입이 된다면 똑같은 디폴트옵션이 적용된다는 뜻입니다. 하지만 DC형, IRP와 같이 계좌가 상정 경우엔 각각의 사전지정운용을 지시할 수 있습니다.
사전지정운용제도는 6주간 적립금이 방치될경우에 미리 설정해둔 상품으로 자동 예치되는 제도입니다.
위험자산에 적극투자
자신이 손실을 감수할 수 있는 공격적인 투자성향을 가진 투자자라면 고려해볼만한 선택입니다. 퇴직연금 상품은 원래 위험자산에 70까지만 투자할 수 있습니다. 위험자산이란 포트폴리오에서 주식 비중이 40가 넘어가는 금융상품을 뜻합니다. 퇴직연금은 소중한 노후자금인만큼 손실이 커지지 않도록 위험자산한도가 있는 것입니다. 하지만 디폴트옵션은 한도제한이 없기때문에 위험자산에 더 많이 투자할 수 있습니다.
DB형과 DC형
확정급여형 퇴직연금제도DB Defined Benefits Retirement Pension는 근로자가 퇴직할 때 받을 퇴직급여가 사전에 정해져 있는 퇴직연금 제도입니다. 퇴직급여를 얼마를 받을지가 미리 정해져 있다고 해서 DC형에 비해 안정성이 높습니다. 이에 반해, 확정기여형 퇴직연금제도DC Defind Contribution Retirement Pension는 회사사용자가 납입할 부담금이 매번 근로자 매년 임금총액의 112로 사전에 확정된 퇴직연금제도입니다.
DC형의 경우, 납부할 부담금은 미리 정해져 있지만 나중에 얼마를 받을지는 미리 정해져 있지 않습니다. DB형과 DC형의 가장 큰 차이는 적립금을 운용하는 주체입니다. DB형의 운용자는 회사사용자이고, DC형의 운용자는 근로자입니다.
운용 방법
신규로 가입했거나, 기존 가입 상품의 만기가 다가왔는데 운용 지시를 하지 않는 경우 적용됩니다. 기존 상품의 만기가 다가왔음에도 불구하고 4주간 운용 지시가 없는 경우 퇴직연금 사업자은행, 증권사 등로부터 2주 이내 운용 지시를 하지 않으면 사전지정 운용방안으로 운용된다는 통지를 받게 됩니다. 공지 후 2주 이내에도 운용지시를 하지 않으면 퇴직연금 적립금이 디폴트옵션으로 운용됩니다. 그리고 가입자의 의사에 따라 언제든지 다른 상품으로 변경할 수 있습니다.
가. 디폴트옵션의 뜻
디폴트옵션Default Option은 근로자가 본인의 퇴직연금 적립금을 운용할 금융상품을 결정하지 않을 경우 사전에 정해둔 운용방안으로 적립금이 자동 운용되도록 하는 제도로 사전지정운영제도라 불리기도 합니다. 디폴트옵션 제도를 공개한 이유는 퇴직연금의 수익률을 높이기 위한 겁니다. 우리나라의 퇴직연금 평균적인 수익률은 약 연 12 가량으로 미국이나 영국 등 선진국약 연 68 아주 낮은 편입니다. 그 이유는 근로자가 아예 퇴직연금을 운용하지 않고 방치하거나 안정성을 우선시하여 원리금이 보장되는 예금이나 적금에만 투자하는 사람이 많기 때문입니다.
수익률을 높이려면 적립금으로 다른 금융상품에 투자를 하는 등으로 적극적으로 퇴직연금을 운용할 필요가 있는데, 하지만 투자 경험이 많지 않은 근로자는 적립금 운용이 실제로 쉽지 않습니다.
디폴트옵션 위험도별 수익률 비교
디폴트옵션, 즉 사전지정운용제도에서는 위험도에 따라 다양한 은행이 각각의 강점을 드러냈습니다. 고위험 상품에서는 KB국민은행이 20.01로 압도적인 1위를 차지했습니다.
중위험 상품에서는 DGB대구은행이 11.17%, 저위험 상품에서는 NH농협은행이 8.4%, 초저위험 상품에서는 IBK기업은행이 4.46%로 하나하나씩 최고 수익률을 기록했습니다.
시장상황에 따른 디폴트옵션 상품 변경
자신이 적극적으로 연금계좌를 운용하는 가입자라면 시장상황에따라 투자한 금융상품을 변경하거나 매도할 수도 있습니다. 시장의 상황이 좋을 때는 디폴트옵션을 주식형으로 지정해 적극적인 투자를, 하락장이 예상되면 현금성자산으로 손실을 방어할 수도 있습니다. 이상 퇴직연금 운용 설정 꿀팁 3가지에 대하여 알아보았습니다. 아래에는 오늘의 글과 연관된 글들을 함께 안내해두었으니 읽어보시면 도움이 됩니다.
감사합니다.
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본 글은 필자가 투자 공부한 내용을 정리한것으로, 주식 추천글이 아닙니다. 주식 매매 및 보유에대한 선택은 전적으로 본인에게 있으니 현명한 판단하시길 바랍니다.
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