퇴직연금 디폴트옵션 뜻 의무 퇴직연금 디폴트옵션 초저위험 상품
2023년 7월 12일부터 퇴직연금 디폴트 옵션 제도가 시행되었습니다. 우리말로 번영하면 퇴직연금 사전지정운영제도입니다. 직장인이라면 매년 꼬박꼬박 이 쌓이고 있다는 것을 알고 있으실 겁니다. 하지만 이렇게 쌓이고 있는 퇴직연금을 투자에 활용할 수 있다는 사실을 알고 계신 분들은 많지 않은 것 같습니다. 즉 그냥 쌓아만 놓고 무관심하다는 뜻인데요, 이와 같이 분들을 위하여 퇴직연금 가입자가 자신의 퇴직급여를 어떻게 투자할지 결정하지 않으면 적용되는 기본 운용 방법을 퇴직연금 디폴트 옵션이라고 합니다.
퇴직연금의 종류에는 확정급여형DB형, 확정기여형DC 형, 개인형 퇴직연금IRP으로 구분할 수 있습니다.
과거 가입자 만기 끝나고 6주 뒤 실행
만기일에 6주 후에 디폴트옵션이 실행된다고 통보되며, 만기일로부터 4주 후에는 2주 후에 실행된다는 통보가 마지막으로 옵니다. 이후 6주가 지나면 디폴트옵션대로 매수가 진행되는 방식입니다.
2022년 12월 2일 이후 신규 가입자 입금 후 2주 뒤 실행 2022년 12월 2일 이후 신규 가입자는 과거 가입자의 방법 외에 입금한 자금에 대해서도 디폴트옵션이 실행됩니다. 기업이나 본인으로부터 금액이 입금되고 향후 2주간 운용지시가 없는 경우에 디폴트옵션대로 진행됩니다.
디폴트옵션을 지정했다고 하더라도 무요건 디폴트옵션 상품만 매수할 수 있는건 아닙니다. 내가 희망하는 다른 상품을 매수할 수도 있습니다. 만기가 끝나고 6주가 지나기 전이나, 퇴직연금 계좌에 돈이 입금된 후 2주 전에는 디폴트옵션 상품 외에 희망하는 상품을 매수할 수 있어요.
기존의 연금에서 바뀐 해택의 선택 무엇인가?
과거 퇴직연금의 수익률은 굉장히 낮았습니다. 그 이유는 우리가 이 퇴직연금에 딱히 신경을 쓰지 않아 이걸 어떻게 마음먹고 어디에 넣을지 이야기를 하지 않으니 그냥 적립금처럼 쌓이고 그에 따른 낮은 이자 1.96만 받아왔어요.
하지만 디폴트 옵셥이라는 새로운 제도로 이 낮은 수익률이 높아질 수 있습니다. 디폴트 옵션이라는 제도를 통하여 우리가 투자할 방법을 정하지 않아도, 뭐 다들 그냥 정하지 않고 쌓아두셨겠지만 이 적립금들이 이제는 자동으로 금융상품 쪽으로 투자가 되어 수익률이 높아집니다.
정확히는 어느정도로 높아지는지 수치가 나오진 않았지만, 선진국의 사례로 보시면 미국 혹은 영국 등 유럽에서는 다소 6 혹은 7 정도의 수익이 납니다.
개인의 경우는 자신이 개인 IRP 가입한 금융회사의 앱에 들어가서 검색으로 디폴트 옵션을 치거나, 본인 IRP 통장 관리 쪽으로 들어가면 관련 메뉴를 찾으실 수 있으며, 투자성향분석을 하게 됩니다. 초 저 위험, 저위험, 중위험, 고위험으로 분류되어 위험등급별 투자성향에 맞는 상품이 나열될 것이며 본인의 취향에 따라 선택하셔서 포트폴리오를 구성하시면 됩니다.
상품의 종류
상품의 전체를 나열할 순 없지만 위험에 따라 아래와 같이 정리할 수 있습니다. 펀드는 타깃 데이트 펀드TDF, 벨런스드 펀드BF, 스테이블 밸류 펀드SVF, 기반시설 펀드가 있습니다. 원리금비보장형 상품 중에는 TDF의 시장이 비교적 크게 형성되어 있으며, TDF는 가입자가 목표 시점을 정하면 자산운용사가 투자성향에 맞게 상품을 규제하는 펀드로 자신의 은퇴시점과 맞는 TDF를 고른다면 일반 정기예금보다는 높은 수익률을 기대할 수 있을 것입니다.
만약을 대대조적으로 퇴직연금 적립금의 일부분은 현금으로 두고 싶다면 디폴트 옵션의 비율을 지정할 수 있습니다. 예를 들어 현금 비율 20로 정하면 나머지 부분만 디폴트 옵션이 적용돼서 상품으로 운용되는 겁니다.
자주 묻는 질문
1. DB형 퇴직연금은 왜 해당되지 않나요? 답 DB형은 기업이 퇴직연금을 적립, 운용하기 때문에 정기예금으로 방치되는 일이 거의 없기 때문입니다. 2. DC형 가입자가 디폴트 옵션을 지정하도록 해야 하는 책임은 누구에게 있나요? 답 가입자 스스로가 의무가 있으며, 회사는 계속적인 소개를 해주시기 바랍니다야 합니다. 3. 디폴트 옵션 지정하지 않은 가입자에게 분기별 1회 안내해야 하는데 이는 광고에 해당되나요? 답 아닙니다.
관계법규 개정에 따른 안내이므로 광고로 보지 않습니다. 4. 회사가 디폴트 옵션을 도입하지 않을 경우 불이익을 받나요? 답 도입이 법적의무 사항이긴 하나 위반 할 경우 법적 처벌조항은 없습니다. 하지만 시정명령을 할 수 있으며, 시정명령 미이행 시 500만 원 이하 과태료가 부과될 수 있습니다. 5. DC도 가입자로 되어있고 개인 IRP도 별도로 하는데 한 번만 디폴트 옵션 지정하면 되지 않나요? 답 아닙니다.
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