퇴직연금 DB형 DC형 선택, 전환 중도인출 완벽정리
회사생활을 하다가 보시면 어느 날 갑자기 저의 퇴직연금이 DC형입니다. DB형이다라고 통보 아닌 통보를 받게 됩니다. 여기서 이말을 처음 듣는 분은 DC? DB? 이건 무슨 외계어인가. 처음 들었을 때의 그 당혹감은 지금도 잊을 수 없습니다. DC형 DB형은 우리가 알고 있는 퇴직연금이 제도의 방식입니다. 퇴직연금이란 근로자에게 지급해야 할 퇴직금을 회사가 아닌 금융회사에서 운영하여 근로자가 퇴사 할시 일시금으로 지급하거나 연금으로 지급하는 제도입니다.
직장에 1년이상 근무를 하게 되면 일반적으로 퇴직금을 수령하게 됩니다. 여기서 DC형이냐 DB형이냐에 따라 수령방식과 퇴직금액이 달라집니다.
DC형 Defined Contribution,확정 기여형
DC형은 회사에서 연마다 연봉을 12로 나눈 금액을 근로자 퇴즉급여계좌에 납입해 주고 이를 개인이 직접 운용하게 해 주는 제도입니다. 오로지 퇴직금 운용을 근로자 개인에게 맡기고 회사는 운용상에서 발생하는 손익에 관련해서 책임을 지지 않는 방식입니다. 물론 장기 투자로 추가적은 금융 수익이 발생하지만 반대로 원금까지도 피해를 볼 수 있으며 부수적으로 퇴직금 운용을 지속적으로 해야 하는 번거로움이 있습니다.
DB형 Defined Benefit, 확정급여
근로자가 받을 퇴직급여액Benefit이 정해진 금액으로 확정Defined되고, 기업의 부담금적립금, contribution이 적립금 운용결과에 따라 변동되는 퇴직연금제도. 이해하기 복잡하다면 쉽게 회사가 알아서 돈을 굴리는 시스템이라고 받아들이면 됩니다.
퇴직시에 받을 퇴직금이 정해져 있다고 보시면 됩니다. 회사 입장에서는 퇴직금을 운용을 잘하면 회사가 더 남는 것이고 투자를 잘 못하면 손해가 나더라도 정해져 있는 금액을 줘야하는 상황입니다.
개인의 경우 DB형확정급여형 퇴직연금은 복잡하게 투자하는 것이 귀찮다면 선택해볼만 하고, 경기가 좋든 나쁘든, 투자가 잘되든 안되든 근로자는 약속된 퇴직금을 받게 되므로 신경쓸 것이 없습니다.는 것이 장점입니다. 반면에, 추가 수익은 달성하기 어렵습니다.
DC형 퇴직연금의 장단점
DC형 퇴직연금은 퇴직금의 경영을 본인 자체적으로 한다는 점이 장점이자 단점이라고 할 수 있겠습니다. 나의 노후를 책임져줄 소중한 퇴직금을 잘못 투자하여 원금이하의 성과를 거둔다면 뼈저리게 후회할 일이 될 수있기때문입니다. 물론 DC형계좌를 통하여 투자할 수 있는 상품들은 일반 개별주식들 보다. 위험성이 낮다곤 하지만 이 위험성이 낮다는 말이 원금을 보장해준다는 건 아니기 때문입니다.
하지만 워런버핏의 조언대로 S&P500과 같은 시장인덱스지수를 추종하는 ETF에 투자를 하게된다면 장기적으로 예적금이상의 성과를 보일것이라 기대할 수 있는데요. 저의 경우도 DC형계좌에 미국시장지수와 선진국지수 달러ETF 등으로 분산하여 투자를 하고 있고 아직까진 좋은 성과를 보여주고 있습니다.
이런 제품포트폴리오 구성이 어렵게만 느껴진다면 TDF펀드나 최근 이슈되고있는 디폴트옵션에 관하여 공부를 해보는 것도 좋은 방법이 되겠습니다.
DB형에서 DC형으로만 전환가능
자신이 다니고 있는 회사가 DB형, DC형 제도를 모두 도입했고 퇴직연금규약에 따라 제도 전환이 가능한 경우, 개인은 DB형의 적립금을 DC형으로 이전하여 자신이 직접 적립금을 운용한 후 퇴직시 운용성과에 따른 퇴직급여를 수령할 수 있습니다. 그러나, DC형의 적립금을 DB형으로 이전하는 것은 개인의 운용성과를 기업에게 전가시키는 효과가 있으므로 허용되지 않습니다. 따라서, DB형에서 DC형으로 전환하는 것은 신중히 결정할 필요가 있습니다.
퇴사 후 퇴직금 수령
퇴직연금의 경우 반드시 IRP 계좌로만 수령이 가능합니다. IRP통장 만드는 건 어렵지 않아요 은행 가면 설명해 줍니다. 개인형 IRP 계좌를 개설 후 금융기관에 퇴직금 수령을 요청 보통 1주일 안에 해당 IRP 계좌로 퇴직금 수령이 가능합니다. IRP 계좌의 경우 은행에서 쉽게 개설이 가능하며 세제 혜택이 적용되는 만큼 중도 해지 시에는 불이익이 적용되니, 퇴직금을 바로 사용하고자 하신다면 수령 후 IRP계좌를 곧바로 해지하시는 것이 좋습니다.
자주 묻는 질문
DC형 Defined Contribution,확정
DC형은 회사에서 연마다 연봉을 12로 나눈 금액을 근로자 퇴즉급여계좌에 납입해 주고 이를 개인이 직접 운용하게 해 주는 제도입니다 좀 더 자세한 사항은 본문을 참고하시기 바랍니다.
DB형 Defined Benefit,
근로자가 받을 퇴직급여액Benefit이 정해진 금액으로 확정Defined되고, 기업의 부담금적립금, contribution이 적립금 운용결과에 따라 변동되는 퇴직연금제도 궁금한 내용은 본문을 참고하시기 바랍니다.
DB형 Defined
DC형 퇴직연금은 퇴직금의 경영을 본인 자체적으로 한다는 점이 장점이자 단점이라고 할 수 있겠습니다 더 알고싶으시면 본문을 클릭해주세요.
댓글